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提早还房贷的论题高居热门论题榜承揽有一年多了。

最近，连心贷、协力贷、百岁贷、彩礼贷等多个论题接二连三登上热搜，又将房贷论题推到了言论中心。

春节后，从一部分人试探性提早还房贷，到许多人预定提早还房贷而抢不到名额，提早还房贷好像承揽成了一股风潮。

图源微博

这场“提早还贷潮”能够追溯到2022年8月。

2021年曾经置办的存量房借款利率均匀值在5.56%周围，那时，为了影响购房者入市，5年期以上借款商场报价利率（LPR）从4.45%下调为4.3%。

到了2023年1月5日，央行和银保监会又联合宣告告诉，新建商品住宅出售价钱环比和同比接连3个月均下降的都会，可阶段性保持、下调或报废当地首套住房借款利率方针下限。

这个告诉一宣告，30个都会调整了首套房贷利率，多地降到4%以下，“3颁发”降临。

一场斗智斗勇的比赛，正在银行和还贷人之间涌动。

用闲钱买理财，不如提早还贷？

春节后，徐曼翻开手机银行提早还贷页面，预备请求*笔10万元的提早还贷，看到的却是一个弹窗，上面写着“线上请求预定额度已满，若有疑问请联络客户司理或咨询借款经办行”。

在杭州的思悦说：“我从上一年11月初在工商银行排队到现在还排不上，排了3个多月了。”

相似徐曼和思悦的提早还贷人还有许多。

相同是借款100万元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差快要1200元，总利息相差44万元。

这背面是存量房贷和新增房贷间利差跨过2%的现实。

全国多个都会首套房贷利率快速下行引发商场注重，随之泛起了提早还贷“抢号难”“排队难”等征象。

经济学家宋清辉指出：“提早还贷如此困难的事态与银行方面亲近相关。”

此前，面对疫情一再和经济不景气的景象，绑架伴随房贷利率大幅下降，提早还贷是为了对冲房价的跌落，以及出资收益跑不赢房贷利息带来的危险。

日本经济学家、野村证券首席经济学家辜朝明在《大阑珊：若安在金融风暴中幸存和成长》中将这种金融危殆之后的企业和家庭挑选减持危险财物、增持安全财物，减少假贷、提早还贷的征象称为“财物欠债表阑珊”。

换言之，这种征象将是一种遍及性的、接连性的征象。

凭据央行数据，2020年，我国家庭欠债率承揽抵达了56.5%，户均欠债为51.2万元。

到了2021年，我国家庭欠债率上涨到了62%，而导致家庭欠债率接连攀升的首要原因原由当数房地产。

我国人一向讨厌借债，崇奉“无债一身轻”的观点。

在大部分人的眼里，“借债”*是贬义词，“欠钱”也总是与“赤贫”“疾病”“失利”有着直接的相关。

因而，有钱就提早还贷的做法，也是遭到这种传统观点的影响。

在理财照顾公司为客人供给理财咨询的客户司理陈媛媛说：“已往两年，借钱均匀要等3个月，本年还款要等3个月乃至半年，商场真的很魔幻。”

在陈媛媛看来，商场缺少有吸引力财物也是引发提早还贷潮的要素之一。

半响巨大的微观经济环境，商场利率接连走低，导致存款、钱币基金等低危险产品收益随之走低；此前受偏疼的理财富品不只收益明显低于房贷利率，并且净值波动增大，泛起少部分理财破净；加之金融商场波动强烈，出资者危险偏好明显下降，遍及反映缺少优质财物设置。

关于少量手中有大笔“闲钱”的存量房购房者，提早还房贷便是变相出资。

陈媛媛说：“已往三年，许多客户都挑选了把钱留在手里应急。现在防疫方针铺开了，手里攒的钱找不到更好的去向，拿来提早还贷，省下的利息比许多理财富品都合算。房贷利率高达5%左右，前期所还的房贷中，利息几乎占到了2/3，而放在手里的闲钱，理财收益只要2%—3%，乃至还有亏本的危险。一笔一笔算下来，提早还房贷便是*的挑选，说不定这便是年青人在玩的一种很新的理财。”

提早还贷的号比周杰伦演唱会的票还难抢

小娄在本年2月初乐成提早还款。

提及为何会想要提早还贷，小娄说：“我买房时房贷利息恰幸而高位，我就想急忙还清房贷，减少欠债。提早还了25万元，策画总利息省了18万元。”

这笔“理财”也成了最近他见人就聊的谈资。

小娄说：“卷又卷不赢，躺也躺不平，现代年青人理财太难了。买股票简单变成“韭菜”，而买银行理财相同接见会面临亏本，过低的收益乃至远不如房贷利率。

左思右想，终究照样把年终奖都用在了还贷上。”

豆瓣小组“社畜买房共进会”有20多万名成员，曾经小组内都在评论该不该买房、去那里买、怎样融资，而最近评论最多的是要不要提早还房贷。

小组内有不少人共享还贷经历，还有教人人若何还贷合算的帖子和条记。

图源豆瓣

有人在房贷利率为5.98%的时间“上车”，提早还贷后立马节省了60万元利息；有人经过消费降级，带领全家人攒钱凑够50万元提早还房贷，月供减少了一半多；也有人仅仅小部分还贷，不下降生计质量，也减轻了房贷压力；有的乃至把房贷一切还清了，声称“能够躺平了”。

为了顺利还款，他们与银行斗智斗勇。

乃至有人给网友支招：先逾期一两个月，等银行来催收的时间暗示想提早还贷，“确保秒经过”。

思悦是个90后，独安闲杭州打拼的她，在2021年靠自己买了人生中的*套房。

房贷利率下降后，思悦从上一年年末转换预定，至今还没提早还上借款。

思悦说：“上一年年末，我联络了银行，刚转换银行网点说需求我自己在App上抢预定名额，不能以线下预定，天全国昼2点敞开预定。我一连几天天天上好了闹钟抢，但每次点进去就没有了，比周杰伦演唱会门票还难抢。谁能想到给银行送钱都得抢名额？我还查询到借款经办行借款部电话，按要求电话预定还款。但是，这个电话号码从来没有买经过。”

思悦说，此电话前后打了不下20个，在电话提示的“早上9点到下昼5点”的工作时间，这个号码永久处于正在通话中的状况，非工作时间则没有人接电话。她接连一个月不断试验，从未乐成。

厥后思悦到经营厅去咨询，经营厅给她的答复是能够提交请求，但需求交给分行批阅，批阅进程需求守候四五个月。

思悦至今还在提早还贷的名单中排队等待，她说：“厥后说能够在App上接着抢，线下也能够约，不过线下承揽约到半年后了。这几年我也没什么好的出资方法，理财收益基本上也就2%左右，我认为在留有必定现金流的景象下提早还了房贷是更好的挑选。”

更多的人照样企图经过拨打银行客服、银保监会和金融消费权益喜爱咨询的电话，以期引起羁系部分对人人提早还房贷志愿的注重。

为什么欠钱的人拼命要还银行钱，而银行想方设法地“阻遏”客户还钱呢？

陈媛媛说：“半响关于银行来说，房贷算是*优质借款。6%的借款利率，还有抵押物，借款人的收入安定性还高小企业主不知道若干倍，并且乐意未来二三十年都按这么高的利率还款。只管现在还款难，但银行是不能回绝你提早还贷的，也不敢回绝。若是顾客找到银保监会投诉，银行会被劝告、罚款等。网上有人讥讽不要简单打举报电话，不然今日打电话，明日就让你还款，钱还没到账呢。若是银行真的严峻延迟，你还能够网络依据，要求银行补偿你推延还款这段时间的丢失。”

为了提早还贷，年青人学会了“无痛攒钱”

跟着羁系层麋集发声，现在部分银行转换主动下降提早还贷门槛，加快处置提早还贷请求，此前“隐身”的线上预定途径也转换连续康复。

在银行工作的职工黄嘉敏说：“提早还贷的客户一向都有——半响房屋生意需求结清借款，上一年下半年转换的确多了点，但并没有如外面传的那样。相关于存量的借款数目来说，提早还贷的客户份额并不大，连千分之一都不到。我小我私家在货台做经营，感触并没有网络传的那么夸大。咱们也有搭档预备提早还贷，也都在排队。半响提早还贷操作触及很烦琐的流程，也对照费时，在流程优化前除了排队没有其他设备。”

在这时间，也有经济学家暗示坚决否决提早还贷。

经济学专家马光远在他的自媒体账号上声称，他是坚决否决提早还房贷的，并认为房贷实在是老国民占银行的廉价。

马光远说：“这是算了小账丢大账，足智多谋曾经利率是若干，提早还贷在出资上*不合算，原因原由就在于钱币价值降低。我小我私家不会提早还贷，半响我认为我在占银行的廉价。钱币价值降低的趋势是百分百确认的，10年后、20年后、30年后，现在的100万元还值若干钱？我小我私家*次借款买房，房价37万多元，借款30万元，每个月还款2000多元。那时对我而言，每个月2000多元的开销诚意不小，但过了不到10年，钱的置办力承揽下降许多，每个月还2000元承揽不是担负。这便是我不会提早还贷的原因原由。只管本金加利息，看起来银行30年赚了你不少钱，但若是未来30年钱币价值降低凶猛，或许率占廉价的是你。”

提早还贷对浅显存量房购房者意味着什么？其背面有何影响与危险？

在银行业内人士看来，是否合适提早还贷，至少要知足四方面条件：房贷剩下期限够长；原先的房贷利率够高；购房者现期有大额的“搁置”资金；暂时找不到危险、收益匹配的财物。

若是提早还贷，必定要充分思量自己未来几年的置业需求和生计、工作景象，留足现金流，郑重做抉择，而不只仅是半响从众心思以及“无债一身轻”的传统观点，就提早还掉房贷。

在提早还贷潮的背面，有房一族的年青人发现晰“无痛攒钱”法。

“无痛攒钱”法又被称为00后的“投币式许愿”法，逐日仅需一个广东红包的面额，即可助力自己未来的一个愿望。

它以每次攒钱数小、周期短、意图小为特色，在不知不觉中完成“痛感”极低的攒钱规划，然后杀青提早还贷的意图。

凭据即日国家成长和改造委员会宣告的2022年居民新增人民币存款景象，2022年居民新增人民币存款为17.84万亿元，较2021年多增7.94万亿元。

我国人民大学研究生院常务副院长陈彦斌认为，2022年泛起的居民“超量储蓄”征象，首要源于居民消费志愿下降导致的储蓄被迫上升。

从这方面而言，居民储蓄快速增加也或许部分增强提早还贷才能。

思悦说：“自从买房后，我的消费愿望在下降，乃至过起了‘低配版’生计，能省则省，不知不觉就存下了不少钱，这才想起能够提早还贷。我现在也很适应这种‘低配’生计，期望早点把房贷还清，能够提前‘躺平’。”

现实上，许多年青人的消费观也证明晰这一点。

若是说老一辈攒钱是在为未来做规划，那许多90后、00后攒钱在很洪水平上仅仅为了未来能更好地花钱。

他们将差其他“无痛攒钱”方法命名为“公主存钱法”“365天存钱法”“木鱼存钱法”等，待存够了必定金额后再去消费。

就像松浦弥太郎在《逐渐变富：让人生更赋有的金钱与工作规矩》说的：“攒钱比花钱更简单。现实花钱的方法有许多，但攒钱的方法就只要一个，那便是少花钱。”